Пермская краевая газета

Основана в ноябре 1917 года. Учредитель
и издатель — АО «Газета «Звезда»

Вторник 24 октября 2017 года

все 100 лет Звезда

Новости

13:56  24.08.17 Бизнес

По итогам первого полугодия Пермский край показал самую высокую динамику продаж среди всех регионов России. Продажи новых легковых автомобилей в нашем регионе выросли на 28,7 процента.

Примерно половина машин куплена в кредит, несмотря на то что цены на легковушки с 2014 года выросли на 45 процентов из-за курсовых колебаний, инфляции и роста себестоимости производства, а люди по тем же причинам стали беднее в среднем на 20 процентов. Аналитики указывают две причины автомобильного бума: отложенный спрос и доступные автокредиты.

Автокредит с процентной ставкой ниже 10 процентов годовых сегодня далеко не редкость. Правда, зачастую люди, как и на заре кредитования, попадаются на маркетинговые уловки, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия.

Чтобы не попасться, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания. Различные истории на эту тему есть на любом форуме автомобильной тематики. Можно почитать – такие сюжеты порой попадаются, что волосы дыбом встают.

В любом случае нужно понимать, что банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какое-либо невероятное предложение, например низкие проценты или отсутствие первого взноса, – знайте: такой кредит имеет ещё какие-то особенности, о которых пишут очень мелким шрифтом.

Это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог, поручительство или другие нюансы.

В описании преимуществ сотрудничества банк, как правило, указывает наименьшие из теоретически возможных процентов и теоретически наивысшую кредитную сумму. Но для этого придется предложить идеальную кредитную историю и выписку с работы с впечатляющими размерами зарплаты, заручиться поддержкой солидных поручителей и прочее.

И даже всего этого априори будет недостаточно. Просто потому, что банку неинтересно работать с малой выгодой для себя. Знайте: чем больше поблажек сделано для вас при получении кредита, тем больше денег с вас возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность.

И то, что вы переплатите сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить займ.

Простой пример: очень распространенный кредит непосредственно от автопроизводителей под ноль процентов переплаты на три года. Великолепно, да? Только начинаешь разбираться – а халявой-то не пахнет.

Оказывается, ноль процентов переплаты означает «затраты клиента, связанные с приобретением нового авто в кредит по продукту «Специальный» с учетом государственных программ «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», с предоставлением двух документов на срок не более 12 месяцев, c первоначальным взносом от 40 процентов цены автомобиля с учетом скидки промо и трейд-ин, процентной ставкой 6 процентов годовых, достигаемые при предоставлении дилером специальной цены на автомобиль».

Плюс обязательное КАСКО. Вопрос: и где тут ноль процентов? Увы, нулевых кредитов не бывает, так как смысл кредита состоит в том, чтобы банк на нём заработал. Хотя кредитных программ сегодня действительно много, народ ими пользуется, оттого и продажи авто идут вверх.

Скажем, вполне себе можно взять кредит под 10,7 процента годовых, если ваше авто подходит под программу государственного субсидирования (напомним, государство субсидирует 6,9 процента годовых). Правда, первоначальный взнос должен быть не менее 39 процентов от стоимости автомобиля, плюс обязательное КАСКО и страхование жизни, которое утяжелит кредит на 2,5–3 процентных пункта.

По закону страхование жизни у нас добровольное, потому отказаться от страхования можно: банк согласно части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

А вот изменить условия кредита, например повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может в соответствии с частью 10 статьи 7 этого же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.

И скорее всего, так и сделает. Кроме того, банк в любом случае может отказаться выдать займ без объяснения причин. И нарушением закона это не является. Поэтому страховку в большинстве своем при автокредите навязывают. Потому что у человека получается выбор из плохого и очень плохого: получить кредит с навязанной страховкой либо не получить вовсе. Люди, как правило, выбирают первое…

Со страховками вообще нужно быть очень осторожным. Сколько на форумах описано случаев, когда клиент, обратившийся в банк по индивидуальному предложению, узнает о наличии страховки в самый последний момент – уже перед подписанием договора. Всё это время банк убеждает его, что он берет сумму N под процент X.

На деле сумма кредита оказывается другой, а считать ставку нужно исходя из того, сколько человек получает на руки. Простым подсчетом реальная процентная ставка превращается из 18,90 процента во вполне себе «рисковые» 30,70 процента...

Правда, для таких кредитов есть и другие ограничения, свойственные для каждого конкретного банка. Скажем, один из банков точно не даст льготный автокредит мамочкам, у которых ребенок младше шести месяцев.

Другому банку нужна справка о том, что среднемесячный общий доход не менее 8 тысяч рублей на одного члена семьи. Третий банк требует кристально чистую кредитную историю…

А так если хочется взять кредит на общих основаниях, то пожалуйста: 17,4–18,9 процента годовых – и кредит ваш. Без страховок и комиссий и с первоначальным взносом лишь 20 процентов от стоимости автомобиля.

Очень сильно на продажи авто в Пермском крае повлияли две программы, которые действуют с начала лета: «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Согласно первой программе, если покупатель на момент оформления кредита не имеет других кредитов и никогда ранее не имел автомобиль в собственности, он получает скидку в десять процентов.

Такую же скидку предлагает и вторая программа. Для этого желающему купить машину нужно предоставить в банк документы, что у него имеются двое или больше детей. Это либо паспорт, куда вписаны дети, либо их свидетельства о рождении. Согласитесь, десять процентов – хорошая скидка.

Очень популярный автокредит в последнее время – с отложенным платежом и схемой обратного выкупа автомобиля. На самом деле это также обычный автокредит, никаких уловок тут нет! Как это работает? Сумму автомобиля разбивают не на две части, а на три.

То есть первоначальный взнос тут такой же, как и у других автокредитов: от 10 до 50 процентов от стоимости авто. Вторую часть вы устанавливаете сами. Третья часть, остаточная, замораживается до окончания «комфортного периода», которую вы потом либо платите полностью, либо пролонгируете остаточный платеж, либо продаете авто дилеру за 50 процентов от первоначальной стоимости и покупаете новое.

Перевожу на русский: допустим, ваш автомобиль стоит миллион рублей. Первоначальный взнос – 100 тысяч рублей, это, собственно, 10 процентов. Вторая часть, как мы уже сказали, устанавливается вами. То есть вас, например, устраивает сумма в 300 тысяч рублей и оставшаяся третья часть в 600 тысяч рублей. Как это работает?

Вы внесли первоначальный взнос, затем банк или дилер спрашивает вас, каков для вас комфортный платеж. Вы, например, говорите, что семь-восемь тысяч рублей в месяц. Если пересчитать на проценты – это и есть 300 тысяч рублей за пять лет. Но после этого срока вам нужно погасить все 600 тысяч рублей сразу, то есть наличкой.

Есть еще одна схема, которая, собственно, и применяется у многих дилеров сейчас. Ее можно назвать «50 – 25 – 25». Отличается она только фиксированными платежами: первоначальный взнос не может превышать 50 процентов от стоимости автомобиля, вторая и третья части – равные, то есть по 25 процентов. Если взять миллион и первоначальный взнос 500 тысяч рублей, то вторая и третьи части будут по 250 тысяч рублей.

Плюсы такого кредита очевидны: вы просто меньше платите. То есть можно добиться очень удобных платежей. После окончания «комфортного периода» банк может пролонгировать кредит: если вы платите по 7 тысяч рублей и через три года у вас заканчиваются ваши платежи, то можете продлить эту программу еще на два года, тем самым отодвинув третью часть на указанный срок.

Минусы у такого кредита, как ни крути, тоже есть. Чуда здесь точно никакого нет. Вам всё равно придется заплатить все деньги с процентами за кредит. Также большим минусом является остаточная сумма в конце периода.

Зачастую она самая большая, и на нее опять нужно будет брать кредит, если налички у вас нет. Таким образом, это всего лишь некоторая трансформация платежей, которая делает машины еще привлекательнее, но это опять-таки точно не халява.

Андрей СТРЕЛЬНИКОВ


Copyright «Звезда» © При использовании материалов ссылка на zwezda.perm.ru обязательна!
Подписывайтесь на Telegram, Twitter, Facebook или ВКонтакте газеты «Звезда»!

К списку новостей

Фоторепортаж

Глава Прикамья - интервью на старте

<>

Фото 1 / 1

Календарь
Самые комментируемые

за неделю за месяц